Zdravotní pojištění cizinců v Česku: kdo je ve veřejném systému a jak vybrat komerční pojištění
Kdy je cizinec ve veřejném zdravotním pojištění, kdy potřebuje komerční pojištění, co požaduje § 180j zákona o pobytu cizinců (400 000 EUR bez spoluúčasti) a jak porovnat nabídky.
Cizinec je v Česku účasten veřejného zdravotního pojištění, pokud tu má trvalý pobyt, nebo je zaměstnancem zaměstnavatele se sídlem v Česku (§ 2 zákona č. 48/1997 Sb.). Občané EU, EHP a Švýcarska se navíc řídí koordinačními pravidly EU. Všichni ostatní, typicky studenti, podnikatelé bez trvalého pobytu, rodinní příslušníci bez zaměstnání nebo zaměstnanci zahraničních firem, si musí sjednat komerční zdravotní pojištění. Pro pobyt nad 90 dnů vyžaduje § 180j zákona č. 326/1999 Sb., o pobytu cizinců, pojištění kryjící nutnou a neodkladnou péči a převoz, s limitem nejméně 400 000 EUR na pojistnou událost a bez spoluúčasti. To je zákonné minimum; pro běžný život v Česku se často vyplatí širší (komplexní) krytí, které zahrnuje i plánovanou péči.
Článek patří do sekce, kterou otevírá průvodce výpočty zdravotního pojištění. Nabídky porovnáte v nástroji srovnání pojištění pro cizince.
Jste ve veřejném pojištění, nebo ne?
| Situace | Veřejné pojištění? | Poznámka |
|---|---|---|
| Trvalý pobyt v Česku | ano | stejná pravidla jako pro občany ČR |
| Zaměstnanec českého zaměstnavatele (i se zaměstnaneckou kartou) | ano, po dobu zaměstnání | po skončení pracovního poměru účast končí, pokud nemáte trvalý pobyt |
| Podnikatel (OSVČ) bez trvalého pobytu | ne | potřebuje komerční pojištění |
| Student bez trvalého pobytu a bez českého zaměstnavatele | ne | potřebuje komerční pojištění |
| Občan EU, EHP nebo Švýcarska | podle koordinačních pravidel | pracuje-li v Česku, bývá pojištěn tady; jinak EHIC nebo formulář S1 ze své země |
| Držitel dočasné ochrany | zvláštní režim | pravidla se od roku 2022 několikrát měnila; ověřte u pojišťovny a Ministerstva vnitra |
| Dítě narozené v Česku matce s dlouhodobým pobytem | za určitých podmínek ano | VZP uvádí tuto skupinu mezi osobami bez zdanitelných příjmů; podmínky ověřte |
Pozor na konec zaměstnání. Cizinec bez trvalého pobytu, který přijde o práci, vypadává z veřejného pojištění dnem skončení pracovního poměru. Pokud mu povolení k pobytu trvá dál, musí si okamžitě sjednat komerční pojištění; jinak mu hrozí, že bude péči platit sám a že ministerstvo zjistí nesplnění podmínek pobytu.
Co požaduje zákon o pobytu cizinců
Pobyt do 90 dnů (§ 180i). Požadavky stanoví předpis EU (vízový kodex); u krátkodobých víz se požaduje cestovní zdravotní pojištění s krytím nejméně 30 000 EUR.
Pobyt nad 90 dnů (§ 180j). Doklad o cestovním zdravotním pojištění musí prokázat:
- krytí nákladů na nutnou a neodkladnou zdravotní péči po dobu pobytu,
- krytí převozu a v případě úmrtí převozu tělesných ostatků do státu, jehož doklad cizinec vlastní, nebo kde má povolen pobyt,
- limit nejméně 400 000 EUR na jednu pojistnou událost,
- žádnou spoluúčast pojištěného.
Pojištění lze sjednat u pojišťovny oprávněné působit v Česku, v jiném státě EU nebo EHP, ve státě, jehož cestovní doklad cizinec má, nebo ve státě, kde má povolen pobyt. U zahraniční smlouvy je potřeba předložit úředně ověřený překlad smlouvy a podmínek do češtiny, ze kterého je vidět rozsah krytí, limit a absence spoluúčasti; na žádost se dokládá i zaplacení pojistného na celou dobu pobytu. Pokud doklad nesplní podmínky, může ministerstvo vízum nebo pobyt zrušit.
Cestovní, nebo komplexní pojištění?
| Pojištění podle § 180j (nutná a neodkladná péče) | Komplexní zdravotní pojištění cizinců | |
|---|---|---|
| Úrazy a akutní onemocnění | ano | ano |
| Běžná návštěva praktického lékaře, prevence | zpravidla ne | zpravidla ano |
| Plánované operace, chronická léčba | ne | podle podmínek ano |
| Těhotenství a porod | zpravidla ne | často až po čekací době |
| Léky na předpis | jen v rámci akutní péče | podle podmínek |
| Cena | nižší | vyšší |
Komplexní pojištění je komerční produkt, jehož rozsah se přibližuje veřejnému pojištění. Nabízí ho několik pojišťoven, mezi nimi i komerční dceřiná společnost Všeobecné zdravotní pojišťovny. Porovnávejte podmínky, ne název produktu.
Modelový výpočet: co se vyplatí na rok pobytu
Studentka z Indie plánuje dvouletý pobyt. Ilustrativní nabídky (smyšlené ceny):
- A: pojištění podle § 180j, limit 400 000 EUR, bez spoluúčasti, 8 500 Kč ročně,
- B: komplexní pojištění bez spoluúčasti, 19 000 Kč ročně,
- C: komplexní pojištění se spoluúčastí 3 000 Kč na událost, 14 000 Kč ročně.
Scénář 1, rok bez potíží kromě dvou běžných návštěv lékaře za 1 200 Kč každá: A zaplatí 8 500 + 2 400 = 10 900 Kč (běžné návštěvy nekryje), B 19 000 Kč, C 14 000 + 2 400 = 16 400 Kč (každá návštěva je pod spoluúčastí). Nejlevnější je A.
Scénář 2, plánovaný zákrok za 60 000 Kč: A 8 500 + 60 000 = 68 500 Kč, B 19 000 Kč, C 14 000 + 3 000 = 17 000 Kč. Nejlevnější je C.
Pro účely pobytu by ale nabídka C podmínku „bez spoluúčasti“ podle § 180j nesplnila, pokud nemá studentka ještě jiné pojištění, které ji splní. Vždy proto nejdřív ověřte, který doklad ministerstvo pro váš typ pobytu požaduje.
Checklist před sjednáním
- Ověřte, zda nepatříte do veřejného pojištění (trvalý pobyt, český zaměstnavatel).
- Zkontrolujte limit (nejméně 400 000 EUR) a nulovou spoluúčast pro účely pobytu.
- Zjistěte, zda pojištění kryje i běžnou péči, léky, zubní ošetření a těhotenství.
- Zeptejte se na čekací doby a výluky existujících nemocí.
- Ověřte, u kterých lékařů a nemocnic pojišťovna platí přímo a kde budete platit a žádat o proplacení.
- Pojistné uhraďte na celou dobu pobytu, jak to po vás může ministerstvo požadovat.
- U zahraniční smlouvy zajistěte úředně ověřený překlad.
Časté otázky
Mohu jako cizinec vstoupit do veřejného zdravotního pojištění dobrovolně?
Obecně ne. Veřejné pojištění je navázáno na trvalý pobyt nebo zaměstnání u českého zaměstnavatele. Výjimky existují pro některé skupiny (například děti narozené v Česku), podmínky ověřte u pojišťovny.
Stačí mi evropský průkaz EHIC?
Pro občany EU na krátkém pobytu kryje EHIC nezbytnou péči. Pokud se do Česka přestěhujete natrvalo nebo tu pracujete, řídí se vaše pojištění koordinačními pravidly a EHIC nestačí.
Co když budu potřebovat péči, kterou pojištění nekryje?
Zaplatíte ji sami podle ceníku poskytovatele. Proto se vyplatí znát rozsah krytí předem a ptát se, zda je zákrok hrazený.
Zdroje
- Ministerstvo vnitra ČR – podmínky pobytu cizinců, doklad o zdravotním pojištění
- Zákony pro lidi – § 180i a § 180j zákona č. 326/1999 Sb., § 2 zákona č. 48/1997 Sb.
- Kancelář zdravotního pojištění – koordinace zdravotního pojištění v EU, formulář S1
- Česká národní banka – seznam pojišťoven oprávněných působit v Česku
- Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR – informace o pojištění cizinců ve veřejném systému
