Náklady, pravidla a srovnání 2026
Srovnání zdravotních pojišťoven: co je u všech stejné a v čem se opravdu liší
Sedm zdravotních pojišťoven v Česku a jejich kódy. Pojistné i hrazená péče jsou stejné; liší se smluvní síť, fond prevence a služby. Jak je porovnat bez reklamy.
Všech sedm českých zdravotních pojišťoven vybírá stejné pojistné (13,5 % z vyměřovacího základu) a musí hradit stejný rozsah péče daný zákonem č. 48/1997 Sb. Volbou pojišťovny tedy neušetříte na pojistném a nezískáte „lepší“ zákonnou péči. Liší se tři věci: síť smluvních lékařů a nemocnic (rozhodující, zejména mimo velká města), příspěvky z fondu prevence (na očkování, pohybové aktivity, prevenci a podobně, každá pojišťovna si je určuje sama a každý rok mění) a služby (klientský portál, pobočky, rychlost vyřízení). Srovnávejte proto podle toho, kdo vás léčí a co z příspěvků skutečně využijete, ne podle částky v reklamě.
Článek patří do sekce, kterou otevírá přehled zdravotního pojištění v Česku.
Sedm zdravotních pojišťoven a jejich kódy
| Kód | Pojišťovna | Právní základ |
|---|---|---|
| 111 | Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR (VZP) | zákon č. 551/1991 Sb. |
| 201 | Vojenská zdravotní pojišťovna ČR | zákon č. 280/1992 Sb. (resortní, oborové a další pojišťovny) |
| 205 | Česká průmyslová zdravotní pojišťovna | zákon č. 280/1992 Sb. |
| 207 | Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví | zákon č. 280/1992 Sb. |
| 209 | Zaměstnanecká pojišťovna Škoda | zákon č. 280/1992 Sb. |
| 211 | Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra ČR | zákon č. 280/1992 Sb. |
| 213 | RBP, zdravotní pojišťovna | zákon č. 280/1992 Sb. |
Kód pojišťovny najdete na průkazu pojištěnce a potřebujete ho například pro zaměstnavatele. Názvy zaměstnaneckých pojišťoven jsou historické: do většiny z nich se dnes může přihlásit kdokoli bez ohledu na zaměstnání. Šest zaměstnaneckých pojišťoven sdružuje Svaz zdravotních pojišťoven ČR.
Co je u všech stejné
- výše pojistného, minima a termíny splatnosti,
- rozsah hrazených služeb, léků a zdravotnických prostředků (úhrady léků stanovuje SÚKL),
- ochranný limit na doplatky a regulační poplatek 90 Kč,
- právo na výběr lékaře, který má s pojišťovnou smlouvu, a na neodkladnou péči u jakéhokoli poskytovatele,
- Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) zdarma.
Pojišťovny navíc mají ze zákona povinnost zajistit dostupnost hrazených služeb ve stanovených místních a časových limitech. Pokud nemůžete sehnat lékaře, máte právo požádat pojišťovnu o pomoc s nalezením smluvního poskytovatele.
Co se liší: kritéria pro srovnání
| Kritérium | Proč na něm záleží | Jak ho ověřit |
|---|---|---|
| Smlouva s vašimi lékaři | bez smlouvy vás lékař (kromě neodkladné péče) nemusí přijmout | zeptejte se ordinace, vyhledávač poskytovatelů na webu pojišťovny |
| Nemocnice a specialisté v regionu | menší pojišťovny mohou mít v některých oblastech užší síť | seznam smluvních zařízení pojišťovny |
| Příspěvky z fondu prevence | různé částky a podmínky pro děti, dospělé, seniory, dárce krve | aktuální přehled programů pojišťovny na daný rok |
| Podmínky příspěvků | někdy vyžadují určitou délku pojištění nebo absolvovanou prevenci | pravidla programu, nejen titulek |
| Klientský portál a aplikace | přehled plateb, výpis péče, žádosti online | vyzkoušejte přes identitu občana |
| Pobočky a telefonická podpora | důležité pro seniory a OSVČ s častými dotazy | mapa poboček |
Modelový výpočet: kolik vám příspěvky reálně přinesou
Reklamy často uvádějí součet všech programů („benefity až za X tisíc“). Pro vás je podstatné jen to, co opravdu využijete.
Ilustrativní příklad pro rodinu se dvěma dětmi (částky jsou smyšlené, nejde o skutečné programy):
| Využijete | Pojišťovna A | Pojišťovna B |
|---|---|---|
| Příspěvek na plavání dětí (2 děti) | 2 × 500 Kč | 2 × 700 Kč, jen při absolvované preventivní prohlídce |
| Příspěvek na očkování dospělého | 500 Kč | 0 Kč |
| Příspěvek na rovnátka | 0 Kč | 1 000 Kč, jen do 15 let a jen u smluvního ortodontisty |
| Celkem, pokud využijete vše | 1 500 Kč | 2 400 Kč |
| Celkem, pokud rovnátka řešit nebudete | 1 500 Kč | 1 400 Kč |
Rozdíl několika stovek korun ročně je malý ve srovnání s tím, když váš dětský lékař nemá s novou pojišťovnou smlouvu. Pořadí kritérií proto doporučujeme: nejdřív síť lékařů, pak podmínky příspěvků, nakonec služby.
Jak srovnání provést krok za krokem
- Sepište si všechny lékaře, ke kterým chodíte (praktik, zubař, gynekolog, pediatr, specialisté), a ověřte, se kterými pojišťovnami mají smlouvu.
- Vyberte pojišťovny, které pokrývají všechny vaše lékaře.
- Projděte jejich aktuální programy fondu prevence pro váš věk a rodinu a sečtěte jen to, co skutečně využijete.
- Zkontrolujte podmínky (délka pojištění, prevence, doklady, lhůty pro uplatnění).
- Teprve potom řešte, zda změna stojí za to, a pohlídejte si termín podle průvodce změna zdravotní pojišťovny.
Pro odškrtávání můžete použít checklist ke změně pojišťovny.
Kdy změna nedává smysl
- Váš lékař nebo nemocnice, kam dlouhodobě docházíte, nemá s novou pojišťovnou smlouvu.
- Jste uprostřed schvalování lázní, pomůcky nebo jiné péče, kde pojišťovna vydává souhlas; změna může vyřízení zkomplikovat.
- Lákadlem je jednorázový příspěvek, který byste stejně nevyužili.
Časté otázky
Je VZP lepší, protože je největší?
Velikost sama nic nezaručuje. VZP má nejširší síť smluvních poskytovatelů, protože pojišťuje největší část obyvatel, ale většina lékařů má smlouvy i se zaměstnaneckými pojišťovnami. Rozhodující je, zda je ve smluvní síti právě váš lékař.
Mohou mi u nové pojišťovny odmítnout přihlášku?
Zdravotní pojišťovna nemůže odmítnout pojištěnce kvůli věku nebo zdravotnímu stavu. Podmínkou je jen splnění zákonných pravidel pro změnu (jednou za 12 měsíců, správný termín).
Kde najdu oficiální přehled pojišťoven?
Seznam zdravotních pojišťoven a odkazy na ně uvádí Ministerstvo zdravotnictví a Kancelář zdravotního pojištění.
Zdroje
- Ministerstvo zdravotnictví ČR – dohled nad zdravotními pojišťovnami
- Kancelář zdravotního pojištění – informace o systému a pojišťovnách
- Svaz zdravotních pojišťoven ČR – zaměstnanecké zdravotní pojišťovny
- Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR, Vojenská zdravotní pojišťovna, ČPZP, OZP, ZP Škoda, ZP MV ČR, RBP – aktuální programy fondu prevence a vyhledávače smluvních lékařů
